Financiando tu negocio - evaluando fuentes de capital

La mayoría de los empresarios utilizan ahorros personales, o una combinación de ahorros personales y préstamos de familiares y amigos, para iniciar sus negocios. Sin embargo, si estos recursos no son suficientes, puede ser difícil entender dónde y cómo obtener más dinero. Hay muchos tipos de prestamistas, cada uno ofreciendo préstamos y servicios, y no siempre es fácil compararlos. Entonces, ¿cómo pueden los empresarios evaluar diferentes fuentes de capital y encontrar el mejor ajuste?

Frederick Welk, Director de Educación de Negocios y Comunicación para la Community Economic Development Fund (CEDF) en Connecticut, sugiere que los empresarios deben considerar la elegibilidad, la tasa y la motivación del prestamista cuando están comparando prestamistas. Proporciona sus perspectivas sobre cada uno de ellos, así como cómo determinar el monto del préstamo. Más tarde esta semana, Frederick va a discutir “12 Consejos Inteligentes para Obtener un Préstamo para Pequeñas Empresas” en otro blog post. CEDF es una institución financiera de desarrollo comunitario sin fines de lucro en Connecticut y un colaborador de MOBI

Elegibilidad

La elegibilidad es la más consideración importante para que los empresarios evalúen  porque cada prestamista tiene sus propios requisitos. Los bancos comerciales o las cooperativas de crédito pueden ser el primer pensamiento de muchos empresarios. préstamos comerciales como préstamos a plazo, préstamos garantizados por la SBA, líneas de crédito y tarjetas de crédito; sin embargo, están regulados por el gobierno y a menudo requieren las calificaciones más estrictas de cualquier prestamista. Estos pueden incluir un puntaje crediticio alto, varios años de operaciones comerciales rentables y suficiente garantía en activos comerciales o personales. Puede ser difícil para los nuevos emprendedores cumplir con estos requisitos. Si estás buscando fondos de un banco, asegúrate de tener tus finanzas en orden y ser honesto sobre cualquier problema o problema en tu historial financiero. También puedes considerar encontrar un co-demandante si tu puntaje de créditos está por debajo del requisito o si no tienes suficiente garantía por tu cuenta. Prestamistas no bancarios como las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs), FinTechs (organizaciones de tecnología financiera), y las empresas de préstamos por Internet suelen tener menos requisitos que los bancos y las cooperativas de crédito, y entonces pueden ofrecer préstamos a nuevos empresarios con mayor facilidad.

Tasas 

La tasa de un préstamo, las tarifas y el programa de pago determinarán cuánto le costará pedir prestado el dinero. Como se mencionó antes, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito son regulados por el gobierno, y por lo tanto, se proporcionan un tasa porcentual anual estándar o TIA. Las CDFIs suelen proporcionar tarifas usando terminología estandarizada, generalmente en tasas anualizadas, por lo que son fáciles de calcular y comparar. El prestatario debe de tener cuidado de los prestamistas que cotizan en "tasas de factor" porque pueden ser difíciles de evaluar o comparar. Tarifas diarias o mensuales también pueden ser engañosas. Por ejemplo, una tasa mensual del 1% es en realidad del 12% cuando se anualiza. Sitios, como Fundera.com, pueden ayudarte estimar una tasa porcentual anual basada en una tasa de factores. También es importante considerar el cronograma de pago, duración del préstamo, y cualquier cambio a los tasas o cargos a lo largo del curso del préstamo. Asegúrese de evaluar y comparar todas las ofertas de préstamos utilizando los mismos parámetros, como una tasa anualizada, y comprenda cualquier posible cambio en las tasas y tarifas a lo largo del tiempo. Los bancos o las cooperativas de crédito pueden ofrecer una tarjeta de crédito a un nuevo emprendedor que no cumpla con los requisitos para un préstamo. Las tarjetas de crédito pueden proporcionar una fuente rápida de capital para ayudar a llegar a fin de mes o pagar gastos inesperados, y también se ayudar a establecer su historial de crédito. Sin embargo, las tasas de interés y las tarifas pueden ser bastante más altas que los préstamos a plazo o las líneas de crédito. Además,  las tasas de interés de la tarjeta de crédito no siempre permanecen fijas. Por ejemplo, una institución financiera puede ofrecer una tasa inicial baja que sube a 18-29% después de un período de introducción. Las tarifas (o tasas) también pueden aumentar debido a pagos atrasados, excediendo los límites de crédito, etc.

Motivación Prestamista

La motivación del prestamista puede proporcionar información valiosa para los nuevos emprendedores. Como instituciones reguladas, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito cumplen con terminología estandarizada y protecciones del consumidor. A menudo requieren las calificaciones más estrictas, y así aceptan la menor parte de riesgo. Esto les permite también ofrecer las tasas más bajas y también tal vez la más estabilidad. De manera similar, las CDFIs son conducidas por la misión a apoyar el desarrollo económico en las comunidades que sirven. Aunque no están regulados como bancos, tienen un interés compartido único en el éxito de los nuevos emprendedores. Muchos CDFIs son organizaciones sin fines de lucro, y algunos ofrecen componentes educativos, capacitación y tutoría también. El aumento de la demanda de pequeños préstamos y capital rápido ha dado lugar a un aluvión de prestamistas no bancarios como FinTechs y otras instituciones de préstamos por Internet. Estas organizaciones no están reguladas y a menudo tienen los requisitos de calificación más bajos o menos bajos de otros prestamistas, así como el desembolso más rápido de capital. Esto puede hacerlos atractivos y accesibles a nuevos emprendedores. Sin embargo, es importante tener en cuenta que FinTechs también conlleva el mayor riesgo, y a menudo compensan ese riesgo cobrando tasas y tarifas significativamente más altas que otros prestamistas.

Cantidad de su Préstamo

Con estas consideraciones en tu mente, usted también debe de tener una idea sólida de la cantidad de dinero que usted necesitará. Con respecto a la cantidad de un préstamo, hágase las siguientes preguntas:

• ¿Cómo usará su negocio el dinero?
• ¿Cómo reembolsará el préstamo?
• ¿Cómo se utilizará el dinero para crecer o sostener su negocio? 
• ¿Qué tipo de garantía tiene para apoyar el préstamo?

Un error que los empresarios pueden hacer es no no recaudar suficiente capital, ni deuda o equidad. Otro error que los empresarios pueden cometer es pedir demasiado dinero. Los bancos y los CDFIs  serán reacios a extender el crédito a un prestatario que estaría llevando demasiada deuda. Sin embargo, es posible que otros tipos de prestamistas no evalúen su posición financiera más allá de sus ingresos. Las altas tasas de interés y las comisiones pueden hacer que el dinero prestado sea más caro de lo previsto, especialmente si el negocio no está creciendo a la tasa prevista. Piensa cuidadosamente sobre la cantidad de su préstamo. Prepare sus estados financieros e incluye proyecciones realistas de ganancias y gastos. 

Resumiendo

Hay muchos recursos disponibles cuando viene a la financiación de su negocio. Considere la  elegibilidad, la tasa, y la motivación del prestamista al evaluar los préstamos y comparar términos usando parámetros consistentes. Es importante que los dueños de negocios entiendan los términos y condiciones de cualquier préstamo antes de firmar los documentos. Sepa cuánto dinero necesitas y pida prestado una cantidad adecuada, pero nunca más de lo que puede permitirse en condiciones de negocio realistas. Evite aumentar su deuda a menos que el plazo y el uso de los fondos estén debidamente igualados y sean razonablemente necesarios. Y vuelva a poner las ganancias en su negocio en lugar de usarlas para pagar intereses de préstamos caros. En su lugar, mejore su solvencia y trabaje para ser "financiable”. 

Sobre CEDF

El Community Economic Development Fund (CEDF) es una organización de desarrollo económico 501(c)(3) impulsada por la misión, formada en 1994. Nuestro propósito es proveer recursos y asistencia para atender las necesidades económicas de las pequeñas empresas en ciudades y pueblos de ingresos bajos a moderados en todo Connecticut. Para obtener más información, visite https://www.cedf.com/.